PHISA
ActiefSamenvatting
De berekende faillissementskans van PHISA over 12 maanden bedraagt 2,1% (gemiddeld). De jaarrekening van PHISA over boekjaar 2025 toont een nettoverlies van 84% van het eigen vermogen bij de start van dat boekjaar. De jaarrekening over 2025 toont een eigen vermogen van € 21.060 en een nettoresultaat van -€ 112.803. Het eigen vermogen krimpt met ~14,5% per jaar over de neergelegde boekjaren. De solvabiliteit is beter dan 14% van 807 sectorgenoten (boekjaar 2025). De onderneming is actief sinds 2011 en het Belgisch Staatsblad bevat geen insolventie- of waarschuwingssignalen.
Checked score
Score 2025
Assen · streepje = 2024
Rentabiliteit8▼-59
Solvabiliteit27▼-8
Groei32▼-26
Historiek100
Faillissementskans, 12 maanden
2,1%
Gemiddeld
0%0,5%1,5%4%10%≥ 25%
Krediet tot € 500 op 30 dagen alleen met strakkere voorwaarden
Nettoverlies van minstens de helft van het balanstotaal of van het eigen vermogen bij de start van het boekjaar.
Liquiditeit ontoereikend (current ratio 0,81 tegenover 0,92 in 2024; kortlopende schulden: 95,6% en geldmiddelen: 16,4% van het balanstotaal), en 98,4% van het actief is met schuld gefinancierd.
Kredietcheck voor een eigen bedrag en termijn
Open de kredietsimulator : zie hoe het oordeel verandert met bedrag, termijn en voorschot.
Signalen
Vijf signalen. Links het signaal, rechts de staving.
−verlaagt risico+verhoogt risico○neutraal
verhoogt risico · Sector met hoger faalrisico
In deze sector gaan bedrijven vaker failliet dan het Belgische gemiddelde.
Staatsblad · faillissementen per sector, NACE 10
Relatieve positie
BE, alle sectoren
referentie
Voedingsmiddelenindustrie (NACE 10)
ongeveer 60% meer faillissementen
← minder faillissementen
meer faillissementen →
verlaagt risico · Lange historiek
Een onderneming die al lang bestaat, gaat statistisch minder vaak failliet dan een jonge.
KBO · oprichtingsdatumLeeftijd tegenover de risicozone
verhoogt risico · Zwakke solvabiliteit t.o.v. sector
De solvabiliteit (eigen vermogen / balanstotaal) behoort tot het zwakste kwart van de sector: beter dan 14% van 807 sectorgenoten (2025).
NBB · sectorvergelijkingPositie tegenover 807 sectorgenoten
Solvabiliteit
beter dan 14%
← zwakste
sterkste →
neutraal · Laatste jaarrekening tijdig neergelegd
Het boekjaar afgesloten op 31-12-2025 moest tegen 31-07-2026 zijn neergelegd en werd neergelegd op 30-07-2026, 1 dag voor de termijn.
NBB · 10 neerleggingenAfwijking tegenover de termijn
2025
1 d vroeg
2024
14 d te laat
2023
30 d te laat
2022
16 d te laat
2021
8 d te laat
2020
36 d vroeg
2019
32 d vroeg
← vóór de termijn
na de termijn →
streepje = mediaan van alle Belgische neerleggingenrondje = mediaan in de sector
Deze onderneming legde de voorbije 7 jaarrekeningen gemiddeld op de dag van de termijn neer; de mediaan in de sector voor boekjaar 2024 is 5 dagen voor de termijn, en 38% van de sector legde te laat neer.
Nagekeken zonder bevinding (2)
neutraal · Volgende termijn loopt nog
Het volgende boekjaar sluit af op 31-12-2026 en moet uiterlijk op 31-07-2027 zijn neergelegd. Er is vandaag niets te laat.
Wetboek van vennootschappen · zeven maandenPositie in de lopende termijn
26-09-2026 vandaag31-12-2026 afsluit31-07-2027 termijn
Geschiedenis
Verder met deze onderneming
Hoeveel krediet kunt u deze klant geven, en op welke termijn?Kredietsimulator Wat moet u nagaan voor u met deze onderneming in zee gaat?Leveranciersscreening Mag u deze onderneming als klant aanvaarden onder de antiwitwaswet?Antiwitwasdossier Welke andere steun kregen ondernemingen zoals deze, en deze onderneming niet?Subsidiespiegel Hoe doet deze onderneming het tegenover haar sector?Sectorbenchmark Wat veranderde er in de laatste jaarrekening?Wat veranderde er
Is dit uw onderneming? Zie hoe klanten en banken haar bekijken.
Onderzoekt u deze onderneming? Bewaar ze met de feiten van vandaag in een onderzoeksmap.
Financieel · boekjaar 2025, verkort schema
Eigen vermogen
€ 21.060▼ 84,3%
2024 · € 133.863
Totaal activa
€ 1,3 mln▼ 0,5%
2024 · € 1,3 mln
Nettoresultaat
-€ 112.803
2024 · € 38.132
Werkkapitaal
-€ 228.320▼ 191%
2024 · -€ 78.504
Verloop door de jaren
Klik op een naam om een lijn toe te voegen, te benadrukken of weg te laten.
Elk cijfer met de verandering tegenover het boekjaar ervoor
gunstig
ongunstig
Post20212022202320242025
Bedrijfsresultaat€ 76.249▲ 58,1%-€ 50.784-€ 33.602▲ 33,8%€ 63.003-€ 82.267
Nettoresultaat€ 37.122▲ 79,6%-€ 69.189-€ 76.481▼ 10,5%€ 38.132-€ 112.803
Eigen vermogen€ 241.402▲ 0,9%€ 172.212▼ 28,7%€ 95.732▼ 44,4%€ 133.863▲ 39,8%€ 21.060▼ 84,3%
Totaal activa€ 1,1 mln▼ 6,7%€ 1,2 mln▲ 7,2%€ 1,3 mln▲ 9,9%€ 1,3 mln▲ 0,3%€ 1,3 mln▼ 0,5%
Schulden€ 854.475▼ 8,7%€ 1,0 mln▲ 17,4%€ 1,2 mln▲ 19,2%€ 1,2 mln▼ 2,9%€ 1,3 mln▲ 9,1%
Werkkapitaal€ 66.170▼ 28,8%€ 108.835▲ 64,5%-€ 70.525-€ 78.504▼ 11,3%-€ 228.320▼ 191%
Personeel (VTE)30,4▲ 1,0%30,3▼ 0,3%28,8▼ 5,0%27,1▼ 5,9%25,1▼ 7,4%
Omzet en EBIT-marge niet gepubliceerd: het verkort schema vereist die niet.
Resultaat per boekjaar
BedrijfsresultaatNettoresultaat
Het bedrijfsresultaat wordt in 2025 negatief: een verlies van € 82.267 na € 63.003 in 2024, het laagste resultaat in de beschikbare reeks.
Balanssamenstelling
2025 in kleur, 2024 als grijze balk eronder
Activa € 1,3 mln
Vaste activa
€ 285.399 ▼ 18,5%
Vlottende activa
€ 1,0 mln ▲ 6,2%
Passiva € 1,3 mln
Eigen vermogen
€ 21.060 ▼ 84,3%
Schulden
€ 1,3 mln ▲ 9,1%
Het aandeel van de schulden in het balanstotaal stijgt van 89,7% naar 98,4%. Het eigen vermogen is lager en de schuld is hoger.
Kerncijfers en ratio's
EBITDA
-€ 15.644▼
2024 · € 132.806
Cashflow
-€ 46.180▼
2024 · € 107.935
Liquiditeit
0,81▼
2024 · 0,92
Snelle liquiditeit
0,75▼
2024 · 0,84
Schuldgraad
60,16▲
2024 · 8,67
ROE
-535,6%▼
2024 · 28,5%
ROA
-8,8%▼
2024 · 2,9%
Rentedekking
-0,52▼
2024 · 5,38
Schulden ≤ 1 jaar
€ 1,2 mln▲
2024 · € 1,0 mln
Schulden > 1 jaar
€ 35.646▼
2024 · € 137.960
Belastingen
€ 740▲
2024 · € 200
Personeelskosten
€ 1,1 mln▼
2024 · € 1,1 mln
Groen betekent een gunstige beweging, ook wanneer het cijfer zelf daalt: zoals bij schulden of de schuldgraad.
Jaarrekening
| Post | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Niet-recurrente bedrijfsopbrengsten76A | € 70 | € 0 | € 8.923 | - | - | - |
| Bezoldigingen, sociale lasten en pensioenen62 | € 976.270 | € 1,1 mln | € 1,1 mln | € 1,1 mln | € 1,1 mln | ▼ 4,0% |
| Afschrijvingen en waardeverminderingen op oprichtingskosten, op immateriële en materiële vaste activa630 | € 65.700 | € 67.238 | € 63.585 | € 69.803 | € 66.623 | ▼ 4,6% |
| Andere bedrijfskosten640/8 | € 9.681 | € 17.954 | € 6.125 | € 5.851 | € 5.505 | ▼ 5,9% |
| Niet-recurrente bedrijfskosten66A | - | - | - | € 53 | - | - |
| Bruto bedrijfsmarge9900 | € 1,1 mln | € 1,1 mln | € 1,2 mln | € 1,3 mln | € 1,1 mln | ▼ 15,2% |
| Bedrijfswinst (bedrijfsverlies)9901 | € 76.249 | -€ 50.784 | -€ 33.602 | € 63.003 | -€ 82.267 | ▼ 231% |
| Financiële opbrengsten75/76B | € 254 | € 3.952 | € 24 | € 5 | € 7 | ▲ 46,5% |
| Recurrente financiële opbrengsten75 | € 254 | € 3.952 | € 24 | € 5 | € 7 | ▲ 46,5% |
| Financiële kosten65/66B | € 34.272 | € 22.802 | € 42.775 | € 24.676 | € 29.803 | ▲ 20,8% |
| Recurrente financiële kosten65 | € 34.272 | € 22.802 | € 42.775 | € 24.676 | € 29.803 | ▲ 20,8% |
| Winst (verlies) van het boekjaar vóór belasting9903 | € 42.231 | -€ 69.634 | -€ 76.353 | € 38.332 | -€ 112.063 | ▼ 392% |
| Belastingen op het resultaat67/77 | € 5.109 | -€ 445 | € 128 | € 200 | € 740 | ▲ 270% |
| Winst (verlies) van het boekjaar9904 | € 37.122 | -€ 69.189 | -€ 76.481 | € 38.132 | -€ 112.803 | ▼ 396% |
| Te bestemmen winst (verlies) van het boekjaar9905 | € 37.122 | -€ 69.189 | -€ 76.481 | € 38.132 | -€ 112.803 | ▼ 396% |
| Post | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Activa | ||||||
| Totaal activa20/58 | € 1,1 mln | € 1,2 mln | € 1,3 mln | € 1,3 mln | € 1,3 mln | ▼ 0,5% |
| Vaste activa21/28 | € 370.009 | € 331.971 | € 412.471 | € 350.327 | € 285.399 | ▼ 18,5% |
| Immateriële vaste activa21 | - | - | - | € 7.130 | € 5.702 | ▼ 20,0% |
| Materiële vaste activa22/27 | € 370.009 | € 331.971 | € 412.471 | € 343.197 | € 279.697 | ▼ 18,5% |
| Installaties, machines en uitrusting23 | € 203.960 | € 183.433 | € 296.180 | € 251.892 | € 207.326 | ▼ 17,7% |
| Meubilair en rollend materieel24 | € 35.369 | € 37.161 | € 18.429 | € 6.958 | € 1.538 | ▼ 77,9% |
| Overige materiële vaste activa26 | € 130.680 | € 111.377 | € 97.862 | € 84.347 | € 70.832 | ▼ 16,0% |
| Vlottende activa29/58 | € 725.869 | € 842.984 | € 878.441 | € 944.547 | € 1,0 mln | ▲ 6,2% |
| Voorraden en bestellingen in uitvoering3 | € 78.276 | € 80.221 | € 85.396 | € 83.661 | € 85.547 | ▲ 2,3% |
| Voorraden30/36 | € 78.276 | € 80.221 | € 85.396 | € 83.661 | € 85.547 | ▲ 2,3% |
| Vorderingen op ten hoogste één jaar40/41 | € 489.431 | € 601.278 | € 582.776 | € 607.695 | € 688.654 | ▲ 13,3% |
| Handelsvorderingen40 | € 21.797 | € 28.893 | € 26.389 | € 25.745 | € 76.789 | ▲ 198% |
| Overige vorderingen41 | € 467.633 | € 572.385 | € 556.386 | € 581.951 | € 611.865 | ▲ 5,1% |
| Liquide middelen54/58 | € 134.753 | € 131.581 | € 137.929 | € 234.270 | € 210.730 | ▼ 10,0% |
| Overlopende rekeningen490/1 | € 23.410 | € 29.904 | € 72.340 | € 18.922 | € 17.756 | ▼ 6,2% |
| Passiva | ||||||
| Totaal passiva10/49 | € 1,1 mln | € 1,2 mln | € 1,3 mln | € 1,3 mln | € 1,3 mln | ▼ 0,5% |
| Eigen vermogen10/15 | € 241.402 | € 172.212 | € 95.732 | € 133.863 | € 21.060 | ▼ 84,3% |
| Inbreng10/11 | € 50.000 | € 50.000 | € 50.000 | € 50.000 | € 50.000 | = |
| Reserves13 | € 189.167 | € 189.167 | € 187.044 | € 187.044 | € 187.044 | = |
| Onbeschikbare reserves130/1 | € 5.000 | € 5.000 | € 5.000 | € 5.000 | - | - |
| Statutair onbeschikbare reserves1311 | € 5.000 | € 5.000 | € 5.000 | € 5.000 | - | - |
| Beschikbare reserves133 | € 184.167 | € 184.167 | € 182.044 | € 182.044 | € 187.044 | ▲ 2,7% |
| Overgedragen winst (verlies)14 | € 2.235 | -€ 66.954 | -€ 141.313 | -€ 103.181 | -€ 215.984 | ▼ 109% |
| Schulden17/49 | € 854.475 | € 1,0 mln | € 1,2 mln | € 1,2 mln | € 1,3 mln | ▲ 9,1% |
| Schulden op meer dan één jaar17 | € 116.959 | € 215.873 | € 246.215 | € 137.960 | € 35.646 | ▼ 74,2% |
| Financiële schulden170/4 | € 116.959 | € 215.873 | € 246.215 | € 137.960 | € 35.646 | ▼ 74,2% |
| Schulden op ten hoogste één jaar42/48 | € 659.698 | € 734.149 | € 948.966 | € 1,0 mln | € 1,2 mln | ▲ 20,3% |
| Schulden op meer dan één jaar die binnen het jaar vervallen42 | € 59.999 | € 56.985 | € 53.217 | € 33.255 | € 27.314 | ▼ 17,9% |
| Financiële schulden43 | € 328.691 | € 490.269 | € 411.882 | € 404.521 | € 380.051 | ▼ 6,0% |
| Kredietinstellingen430/8 | € 328.691 | € 490.269 | € 411.882 | € 404.521 | € 380.051 | ▼ 6,0% |
| Handelsschulden44 | € 232.887 | € 182.450 | € 221.803 | € 176.533 | € 383.967 | ▲ 118% |
| Leveranciers440/4 | € 232.887 | € 182.450 | € 221.803 | € 176.533 | € 383.967 | ▲ 118% |
| Schulden met betrekking tot belastingen, bezoldigingen en sociale lasten45 | € 3.121 | € 4.446 | € 51.766 | € 91.399 | € 92.032 | ▲ 0,7% |
| Belastingen450/3 | € 3.121 | € 4.446 | € 1.714 | € 24.662 | € 8.051 | ▼ 67,4% |
| Bezoldigingen en sociale lasten454/9 | - | - | € 50.052 | € 66.737 | € 83.982 | ▲ 25,8% |
| Overige schulden47/48 | € 35.000 | € 0 | € 210.298 | € 317.342 | € 347.642 | ▲ 9,5% |
| Overlopende rekeningen492/3 | € 77.818 | € 52.720 | - | - | € 373 | - |
| Post | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Winst (verlies) van het boekjaar9904 | € 37.122 | -€ 69.189 | -€ 76.481 | € 38.132 | -€ 112.803 | ▼ 396% |
| + Afschrijvingen en waardeverminderingen630 | € 65.700 | € 67.238 | € 63.585 | € 69.803 | € 66.623 | ▼ 4,6% |
| Kasstroom uit de werking (benadering) | € 102.822 | -€ 1.951 | -€ 12.896 | € 107.935 | -€ 46.180 | ▼ 143% |
| Investeringen in vaste activa (benadering) | - | -€ 29.200 | -€ 144.085 | -€ 7.659 | -€ 1.695 | ▲ 77,9% |
| Verandering liquide middelen | - | -€ 3.172 | € 6.348 | € 96.341 | -€ 23.539 | ▼ 124% |
Vereenvoudigd en afgeleid: een Belgische jaarrekening bevat geen kasstroomtabel, dus deze rijen komen uit de resultatenrekening en de beweging van de balans.
Tijdlijn · aktes, neerleggingen en financiële mijlpalen
Volgende neerlegging boekjaar 2026 verwacht vóór
2026
30-07
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2025 · verkort schema
2025
31-12
Financieel
Zwakste boekjaarnetto -€ 112.803
Nettoresultaat zakt naar -€ 112.803, het laagste van de reeks.
14-08
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2024 · verkort schema · 14 dagen te laat
2024
31-12
Financieel
Terug winstgevendnetto € 38.132
Nettoresultaat € 38.132 na 2 jaar verlies.
31-12
Financieel
Eigen vermogen boven € 100.000EV € 133.863 ▲39,8%
Eigen vermogen stijgt van € 95.732 naar € 133.863.
30-08
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2023 · verkort schema · 30 dagen te laat
2023
16-08
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2022 · verkort schema · 16 dagen te laat
2022
08-08
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2021 · verkort schema · 8 dagen te laat
2021
25-06
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2020 · verkort schema
2020
29-06
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2019 · verkort schema
2019
31-07
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2018 · verkort schema
2018
09-08
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2017 · verkort schema · 9 dagen te laat
2017
28-07
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2016 · verkort schema
Financiële mijlpaalNBB-neerleggingFinanciële mijlpalen staan op de afsluitdatum van het boekjaar, niet op de neerleggingsdatum.
0 van 5 aktes gelezen
Over de niet-gelezen aktes
Wij kennen 5 Staatsblad-aktes van deze onderneming. Daarvan is er nog geen enkele gelezen: wat erin staat, is hier niet vastgesteld en ook niet weerlegd.
Met voorrang laten lezen
Meld u aan om deze onderneming vooraan in de leeswachtrij te plaatsen.
Bestuur · vestiging · vastgoed
Bestuurders
Er staan 5 akten van deze onderneming in het Belgisch Staatsblad, waarvan wij er 0 hebben ingelezen. Wij hebben haar bestuurders dus nog niet uit die akten gehaald.
Vestiging & vastgoedvoetafdruk
Maatschappelijke zetel, Sint-Truiden · 6 vestigingseenheden sinds 2011
Grondoppervlakte
5.414 m²
Gebouwvoetafdruk
2.682 m²
Volume, LiDAR
19.100 m³
6 percelen, Vlaanderen · hoogste gebouw 31,9 m, ±5 verdiepingen. Koppeling via adres, geen eigendomsbewijs.
4
ondernemingen op dit adres
Bekijk wie hier gevestigd is
6 vestigingseenheden
Bakkerij Wiame
sinds 20112.195.128.014
Bakkerij Wiame
sinds 20112.195.128.707
Bakkerij Wiame
sinds 20112.195.129.103
Bakkerij Wiame en Groothandel Wiame
sinds 20152.242.078.784
Bakkerij Wiame
sinds 20162.255.606.920
Bakkerij Wiame
sinds 20172.260.083.370
6 percelen
Vlaanderen
6
(100%)
| Perceel (capakey) | Regio | Oppervlakte | Gebouwen | Hoogte / verd. |
|---|---|---|---|---|
| 71053G0172/00H002 | Vlaanderen | 3.112 m² | 1 · 1.678 m² | 31,9 m · 2 verd. |
| 71064C0001/00F000 | Vlaanderen | 695 m² | 1 · 124 m² | 8,7 m · 2 verd. |
| 73067A0159/03A003 | Vlaanderen | 627 m² | 1 · 527 m² | 10,1 m · 1 verd. |
| 71058C0093/00M000 | Vlaanderen | 395 m² | 1 · 86 m² | 10,5 m · 3 verd. |
| 71352D0592/00S000 | Vlaanderen | 383 m² | 1 · 96 m² | 14,4 m · 4 verd. |
| 71053H0826/00B000 | Vlaanderen | 203 m² | 1 · 172 m² | 19,0 m · 5 verd. |
Koppeling via adres, geen eigendomsbewijs
Goed om te weten
6 van 6 percelen met exacte adresmatch; de overige zijn indicatief.
Koppeling op basis van adresgegevens, dit is géén bewijs van eigendom.
Overheidsgeld · subsidies en steun
Vlaamse overheid
2022 tot 2025 · 5 vermeldingen · 135.964 EUR toegekend · 135.589 EUR uitbetaald| Jaar | Vermeldingen | toegekend | uitbetaald |
|---|---|---|---|
| 2025 | 1 | 22.888 EUR | 22.888 EUR |
| 2024 | 1 | 28.117 EUR | 28.117 EUR |
| 2023 | 1 | 43.635 EUR | 43.635 EUR |
| 2022 | 2 | 41.324 EUR | 40.949 EUR |
Erkenningen · vergunningen · registraties
Voedselveiligheid, FAVV
6 vestigingenSint-Truiden2.242.078.784
Sint-Truiden2.195.128.014
Sint-Truiden2.195.128.707
Sint-Truiden2.255.606.920
Toon 2 overige vestigingen
Sint-Truiden2.260.083.370
Tongeren-Borgloon2.195.129.103
Erkenning duaal leren
3 lopende erkenningen · 3 beëindigdBrood- en banketbakkerij duaal (so)
Medewerker (banket)bakkerij duaal (so)
Medewerker bakkerij (vwo)
Toon 3 beëindigde erkenningen
Brood- en banketbakker (so)
Medewerker (banket)bakkerij duaal (so)
Medewerker bakkerij (vwo)
Vergelijkbare bedrijven · zelfde sector, vergelijkbare omvang
BOULANGERIE DU MOULIN D'ELLIGNIES
BE 0670.762.126
Beloeil · EV € 20.460
Flowy
BE 0419.422.159
Vorst · EV € 21.703
LA GRAINE DU NORD
BE 1004.869.421
Leuven · EV € 21.995
CROUSTY PAIN
BE 0764.373.856
Evere · EV € 22.369
Bakkerij Mario Van Acker
BE 0700.797.977
Lochristi · EV € 19.815
Van 514 bedrijven in sector 10711 hebben wij 329 jaarrekeningen. 168 liggen binnen een factor 10 van dit eigen vermogen. De 5 hierboven liggen er het dichtst bij. Hele sector bekijken
Identificatie & contact
Identificatie
RechtsvormBV
Opgericht04-01-2011
Boekjaareinde31-12
Activiteiten, NACEBEL 2025
10711Industriële vervaardiging van brood en van vers banketbakkerswerk
10712Ambachtelijke vervaardiging van brood en van vers banketbakkerswerk
10720Vervaardiging van beschuit, biscuit en houdbaar banketbakkerswerk
46389Groothandel in andere voedingsmiddelen, n.e.g.
47241Detailhandel in brood en banketbakkerswerk (koude bakkers)
47242Detailhandel in chocolade en suikerwerk
56112Activiteiten van eetgelegenheden met beperkte bediening, muv mobiele eetgelegenheden
56220Cateringdiensten op contractbasis en overige diensten in verband met maaltijden
Scores en ratio's zijn berekend door Checked en zijn geen kredietbeslissing.