Aller au contenu

GERIA

Actif
SAconstituée en 199431 ans d'activitéZuidlaan 273, 9230 Wetteren, BelgiqueBCE: BE 0453.725.715
Résumé

GERIA est active depuis 1994 et le Moniteur belge ne contient aucun signal d'insolvabilité ou d'avertissement. Les comptes annuels de 2024 montrent des capitaux propres de 363 015 € et un résultat net de 22 691 €. Les capitaux propres progressent d'environ 10,1 % par an sur les exercices déposés. La solvabilité se classe au-dessus de 95 % des 5897 entreprises du même secteur (exercice 2024). La probabilité de faillite calculée sur 12 mois est de 0,5% (faible).

Score Checked

Score 2024
Axes · trait = 2023
Rentabilité76▼-5
Solvabilité100=
Croissance52▼-26
Historique100
Probabilité de faillite, 12 mois
0,5% Faible
0%0,5%1,5%4%10%≥ 25%
Crédit jusqu'à 25 000 € à 30 jours acceptable
Liquidité confortable (ratio de liquidité 2,3 contre 0,88 en 2023 ; dettes à court terme : 4,9% et trésorerie : 7,3% du total du bilan), et 4,9% de l'actif est financé par dette.
Vérification de crédit pour un montant et un délai

Ouvrir le simulateur de crédit : voyez comment l'avis change avec le montant, le délai et l'acompte.

Signaux

Cinq signaux. À gauche le signal, à droite la preuve.
−abaisse le risque+augmente le risque○neutre
augmente le risque · Secteur à taux de défaillance plus élevé
Dans ce secteur, les entreprises font plus souvent faillite que la moyenne belge.
Moniteur · faillites par secteur, NACE 81
Position relative
BE, tous secteurs
référence
Nettoyage et entretien paysager (NACE 81)
environ 79 % de faillites en plus
← moins de faillites plus de faillites →
abaisse le risque · Long historique
Une entreprise établie de longue date fait statistiquement moins souvent faillite qu'une jeune entreprise.
BCE · date de constitution
Âge par rapport à la zone de risque
risque de défaillance le plus élevé de 2 à 8 ans 31 ans 0 40 a
abaisse le risque · Forme juridique à risque plus faible
Les entreprises de cette forme juridique font statistiquement moins souvent faillite qu'une SRL.
BCE · forme juridique
abaisse le risque · Comptes annuels : profil financier sain
Les derniers comptes annuels montrent un profil sain en solvabilité, résultat et liquidité.
BNB · comptes annuels 2024
Solvabilité, rendement et âge des chiffres
Solvabilité
95,1%
Rendement des actifs
5,9%
Âge des chiffres
21 mois
neutre · Derniers comptes déposés dans les délais
L'exercice clôturé le 31-12-2024 était à déposer pour le 31-07-2025 et l'a été le 30-06-2025, soit 31 jours avant le délai.
BNB · 10 dépôts
Écart par rapport au délai
2025
non confirmé
2024
31 j d'avance
2023
30 j d'avance
2022
34 j d'avance
2021
33 j d'avance
2020
29 j d'avance
2019
31 j d'avance
← avant le délai après le délai →
trait = médiane de tous les dépôts belgesrond = médiane du secteur

Cette entreprise a déposé ses 6 derniers comptes en moyenne 31 jours avant le délai; la médiane du secteur pour l'exercice 2024 est 1 jour avant le délai, et 43 % du secteur a déposé en retard.

Vérifié sans constat (1)
neutre · Aucune radiation dans les publications BCE
Nous n'avons trouvé aucune radiation d'office ni cessation. Notre série démarre en 2021 et comporte des lacunes, ce n'est donc pas une confirmation qu'il n'y a rien.
Publications BCE · notre couverture

Historique

GERIA a été constituée le 28 octobre 1994.1 Depuis 2026, Geert Kennof est administrateur non statutaire de l'entreprise.2 Le total du bilan est passé de 213 647 euros en 2018 à 381 647 euros en 2024.3

  1. 1Banque-Carrefour des Entreprises
  2. 2Moniteur belge du 28-07-2026
  3. 3Banque nationale, comptes annuels 2018 et 2024

Aller plus loin avec cette entreprise

C'est votre entreprise ? Voyez comment clients et banques la perçoivent.

Vous enquêtez sur cette entreprise ? Conservez-la avec les faits d'aujourd'hui dans un dossier d'enquête.

Finances · exercice 2024, schéma micro

Capitaux propres
363 015 €▲ 6,7%
2023 · 340 324 €
Total actif
381 647 €▼ 10,4%
2023 · 425 933 €
Résultat net
22 691 €▼ 47,2%
2023 · 42 964 €
Fonds de roulement
24 142 €
2023 · -9 927 €
Évolution au fil des années

Cliquez sur un nom pour ajouter, mettre en avant ou retirer une ligne.

Chaque chiffre avec sa variation par rapport à l'exercice précédent
favorable défavorable
Poste20202021202220232024
Résultat d'exploitation18 784 €▼ 49,1%31 195 €▲ 66,1%47 866 €▲ 53,4%66 985 €▲ 39,9%37 592 €▼ 43,9%
Résultat net12 869 €▼ 46,0%21 280 €▲ 65,4%33 125 €▲ 55,7%42 964 €▲ 29,7%22 691 €▼ 47,2%
Capitaux propres242 956 €▲ 5,6%264 236 €▲ 8,8%297 361 €▲ 12,5%340 324 €▲ 14,4%363 015 €▲ 6,7%
Total actif251 893 €▲ 7,9%267 015 €▲ 6,0%305 718 €▲ 14,5%425 933 €▲ 39,3%381 647 €▼ 10,4%
Dettes8 937 €▲ 162%2 779 €▼ 68,9%8 358 €▲ 201%85 609 €▲ 924%18 632 €▼ 78,2%
Fonds de roulement133 935 €▲ 15,3%144 032 €▲ 7,5%186 058 €▲ 29,2%-9 927 €24 142 €
Chiffre d'affaires et marge EBIT non publiés : le schéma abrégé ou micro ne les exige pas.
Résultat par exercice
Résultat d'exploitationRésultat net
0 €20 000 €40 000 €60 000 €Résultat d'exploitation 2020: 18 784 €18 784 €Résultat net 2020: 12 869 €12 869 €Résultat d'exploitation 2021: 31 195 €31 195 €Résultat net 2021: 21 280 €21 280 €Résultat d'exploitation 2022: 47 866 €47 866 €Résultat net 2022: 33 125 €33 125 €Résultat d'exploitation 2023: 66 985 €66 985 €Résultat net 2023: 42 964 €42 964 €Résultat d'exploitation 2024: 37 592 €37 592 €Résultat net 2024: 22 691 €22 691 €202020212022202320240 €20 000 €40 000 €60 000 €Résultat d'exploitation 2022: 47 866 €47 900 €Résultat net 2022: 33 125 €33 100 €Résultat d'exploitation 2023: 66 985 €67 000 €Résultat net 2023: 42 964 €43 000 €Résultat d'exploitation 2024: 37 592 €37 600 €Résultat net 2024: 22 691 €22 700 €202220232024
Le résultat d'exploitation recule en 2024 ; 2024 se situe 44 % en dessous de 2023.
Composition du bilan
2024 en couleur, 2023 en barre grise dessous
Actif 381 647 €
Actifs immobilisés 338 873 € ▼ 3,3%
Actifs circulants 42 774 € ▼ 43,5%
Passif 381 647 €
Capitaux propres 363 015 € ▲ 6,7%
Dettes 18 632 € ▼ 78,2%
La part des dettes dans le total du bilan recule de 20,1 % à 4,9 %. Les capitaux propres sont plus élevés et la dette est plus faible.
Chiffres clés et ratios
valeur 2024 · variation par rapport à 2023
EBITDA
90 602 €▲
2023 · 85 353 €
Cash-flow
75 701 €▲
2023 · 61 331 €
Liquidité générale
2,30▲
2023 · 0,88
Taux d'endettement
0,05▼
2023 · 0,25
ROE
6,3%▼
2023 · 12,6%
ROA
5,9%▼
2023 · 10,1%
Couverture des intérêts
803,43▼
2023 · 1902,65
Dettes ≤ 1 an
18 632 €▼
2023 · 85 580 €
Impôts
15 004 €▼
2023 · 24 254 €
Le vert signale une évolution favorable, même quand le chiffre lui-même baisse : comme pour les dettes ou le taux d'endettement.

Entreprises comparables

Observation historique

Des 31 324 entreprises qui, en juillet 2024, ressemblaient à celle-ci aujourd'hui, 0,4% ont fait faillite dans les 24 mois et 93% existent encore.

  • Micro
  • 20 ans ou plus
  • solvabilité de 30% ou plus
  • bénéfice d'au moins 5% du bilan
0,4% a fait faillite
5,9% a cessé autrement
93% existe encore

Pour encore 0,2%, on sait qu'elles ont cessé, mais pas si c'était dans ces 24 mois.

Pour cette entreprise elle-même, Checked calcule une probabilité de faillite de 0,5% sur douze mois ; le groupe ne la contredit pas.

Quelle est la fiabilité de cette règle ?

Testée sur l'année précédente, sans utiliser cette année elle-même : les groupes de juillet 2023 ont attribué à chacune des 497 058 entreprises de juillet 2024 le taux de faillite de son groupe. Attendu : 1,5% ; réellement en faillite dans les 24 mois : 1,6%.

Les entreprises en dix groupes égaux, du taux attendu le plus bas au plus haut.
Groupe Attendu Réel
1 0,2% 0,2%
2 0,3% 0,4%
3 0,5% 0,5%
4 0,6% 0,7%
5 0,8% 0,9%
6 1,2% 1,3%
7 1,5% 1,6%
8 1,7% 1,7%
9 2,7% 2,8%
10 5,3% 5,7%

La règle classe bien : une entreprise tombée en faillite a reçu un taux plus élevé qu'une entreprise restée en activité dans 74% des comparaisons. Le niveau suit la conjoncture : une année avec plus de faillites, le taux réel dépasse celui de l'année précédente.

Une observation sur 31 324 entreprises comparables, pas une prévision pour cette entreprise. Le secteur ne compte pas : le registre ne conserve pas le secteur des entreprises arrêtées, il embellirait donc le résultat.

Comptes annuels
Comptes annuels déposés Tels que déposés à la BNB · 2024 par rapport à 2023 · 44 postes
Bilan Code20232024
Actif
Total de l'actif20/58425 933 €381 647 €▼
Actifs immobilisés21/28350 279 €338 873 €▼
Immobilisations corporelles22/27350 279 €338 873 €▼
Terrains et constructions22186 968 €203 409 €▲
Mobilier et matériel roulant24163 311 €135 463 €▼
Actifs circulants29/5875 654 €42 774 €▼
Créances à un an au plus40/4128 822 €14 369 €▼
Créances commerciales4013 559 €12 100 €▼
Autres créances4115 263 €2 269 €▼
Placements de trésorerie50/53-539 €
Valeurs disponibles54/5846 766 €27 866 €▼
Comptes de régularisation490/165 €0 €▼
Passif
Total du passif10/49425 933 €381 647 €▼
Capitaux propres10/15340 324 €363 015 €▲
Apport10/1162 000 €62 000 €=
Capital1062 000 €62 000 €=
Capital souscrit10062 000 €62 000 €=
Réserves13278 324 €301 015 €▲
Réserves indisponibles130/16 200 €6 200 €=
Réserve légale1306 200 €6 200 €=
Réserves disponibles133272 124 €294 815 €▲
Dettes17/4985 609 €18 632 €▼
Dettes à un an au plus42/4885 580 €18 632 €▼
Dettes commerciales44919 €625 €▼
Fournisseurs440/4919 €625 €▼
Dettes fiscales, salariales et sociales454 296 €8 058 €▲
Impôts450/34 296 €8 058 €▲
Autres dettes47/4880 365 €9 948 €▼
Comptes de régularisation492/329 €0 €▼
Résultat Code20232024
Amortissements et réductions de valeur sur frais d'établissement, sur immobilisations incorporelles et corporelles63018 368 €53 010 €▲
Autres charges d'exploitation640/82 615 €4 854 €▲
Marge brute d'exploitation990087 968 €95 457 €▲
Bénéfice (perte) d'exploitation990166 985 €37 592 €▼
Produits financiers75/76B277 €216 €▼
Produits financiers récurrents75277 €216 €▼
Charges financières65/66B45 €113 €▲
Charges financières récurrentes6545 €113 €▲
Bénéfice (perte) de l'exercice avant impôts990367 217 €37 695 €▼
Impôts sur le résultat67/7724 254 €15 004 €▼
Bénéfice (perte) de l'exercice990442 964 €22 691 €▼
Bénéfice (perte) de l'exercice à affecter990542 964 €22 691 €▼
Affectations et prélèvements
Bénéfice (perte) à affecter990642 964 €22 691 €▼
Affectation aux capitaux propres691/242 964 €22 691 €▼
Aux autres réserves692142 964 €22 691 €▼

L'annexe de ces comptes annuels (11 rubriques : états des actifs et des dettes, ventilations de charges, droits et engagements) ne figure pas dans cet aperçu.

Poste20202021202220232024Écart
Amortissements et réductions de valeur sur frais d'établissement, sur immobilisations incorporelles et corporelles63010 709 €12 588 €13 348 €18 368 €53 010 €▲ 189%
Autres charges d'exploitation640/8-3 822 €2 459 €2 615 €4 854 €▲ 85,6%
Marge brute d'exploitation990032 968 €47 606 €63 673 €87 968 €95 457 €▲ 8,5%
Bénéfice (perte) d'exploitation990118 784 €31 195 €47 866 €66 985 €37 592 €▼ 43,9%
Produits financiers75/76B-5 €24 €277 €216 €▼ 22,1%
Produits financiers récurrents754 €5 €24 €277 €216 €▼ 22,1%
Charges financières65/66B-44 €101 €45 €113 €▲ 151%
Charges financières récurrentes6542 €44 €101 €45 €113 €▲ 151%
Bénéfice (perte) de l'exercice avant impôts990318 746 €31 155 €47 790 €67 217 €37 695 €▼ 43,9%
Impôts sur le résultat67/775 877 €9 876 €14 665 €24 254 €15 004 €▼ 38,1%
Bénéfice (perte) de l'exercice990412 869 €21 280 €33 125 €42 964 €22 691 €▼ 47,2%
Bénéfice (perte) de l'exercice à affecter990512 869 €21 280 €33 125 €42 964 €22 691 €▼ 47,2%
Poste20202021202220232024Écart
Actif
Total de l'actif20/58251 893 €267 015 €305 718 €425 933 €381 647 €▼ 10,4%
Actifs immobilisés21/28109 020 €120 204 €111 303 €350 279 €338 873 €▼ 3,3%
Immobilisations corporelles22/27108 523 €119 706 €111 303 €350 279 €338 873 €▼ 3,3%
Terrains et constructions22-119 706 €111 303 €186 968 €203 409 €▲ 8,8%
Mobilier et matériel roulant24---163 311 €135 463 €▼ 17,1%
Immobilisations financières28498 €498 €0 €---
Actifs circulants29/58142 872 €146 811 €194 415 €75 654 €42 774 €▼ 43,5%
Créances à un an au plus40/41123 €2 579 €16 494 €28 822 €14 369 €▼ 50,1%
Créances commerciales40-180 €12 846 €13 559 €12 100 €▼ 10,8%
Autres créances41-2 399 €3 648 €15 263 €2 269 €▼ 85,1%
Placements de trésorerie50/53----539 €-
Valeurs disponibles54/58141 340 €142 777 €177 921 €46 766 €27 866 €▼ 40,4%
Comptes de régularisation490/1-1 455 €0 €65 €0 €▼ 100%
Passif
Total du passif10/49251 893 €267 015 €305 718 €425 933 €381 647 €▼ 10,4%
Capitaux propres10/15242 956 €264 236 €297 361 €340 324 €363 015 €▲ 6,7%
Apport10/1162 000 €62 000 €62 000 €62 000 €62 000 €=
Capital10-62 000 €62 000 €62 000 €62 000 €=
Capital souscrit100-62 000 €62 000 €62 000 €62 000 €=
Réserves13180 956 €202 236 €235 361 €278 324 €301 015 €▲ 8,2%
Réserves indisponibles130/1-6 200 €6 200 €6 200 €6 200 €=
Réserve légale130-6 200 €6 200 €6 200 €6 200 €=
Réserves disponibles133-196 036 €229 161 €272 124 €294 815 €▲ 8,3%
Dettes17/498 937 €2 779 €8 358 €85 609 €18 632 €▼ 78,2%
Dettes à un an au plus42/488 937 €2 779 €8 358 €85 580 €18 632 €▼ 78,2%
Dettes commerciales445 816 €417 €1 914 €919 €625 €▼ 32,0%
Fournisseurs440/4-417 €1 914 €919 €625 €▼ 32,0%
Dettes fiscales, salariales et sociales45-2 128 €6 002 €4 296 €8 058 €▲ 87,6%
Impôts450/3-2 128 €6 002 €4 296 €8 058 €▲ 87,6%
Autres dettes47/48-234 €442 €80 365 €9 948 €▼ 87,6%
Comptes de régularisation492/3---29 €0 €▼ 100%
Poste20202021202220232024Écart
Bénéfice (perte) de l'exercice990412 869 €21 280 €33 125 €42 964 €22 691 €▼ 47,2%
+ Amortissements et réductions de valeur63010 709 €12 588 €13 348 €18 368 €53 010 €▲ 189%
Flux d'exploitation (approximation)23 578 €33 868 €46 473 €61 331 €75 701 €▲ 23,4%
Investissements en immobilisations (approximation)--23 772 €-4 447 €-257 344 €-41 603 €▲ 83,8%
Variation des valeurs disponibles-1 436 €35 145 €-131 155 €-18 900 €▲ 85,6%

Simplifié et dérivé : les comptes annuels belges ne contiennent pas de tableau de flux, ces lignes viennent donc du compte de résultats et des mouvements du bilan.

Télécharger en CSV

Chronologie · actes, dépôts et jalons financiers

2026
28-07
Acte du Moniteur Nomination : Geert Kennof (administrateur non statutaire)
Démission : Jan Kennof (administrateur non statutaire) · Reconduction : Geert Kennof (administrateur délégué) · Rémunération du mandat8 constatations ▸
  • Assemblée générale, 01/07/2026
  • Réunion du conseil, 01/07/2026
  • Nomination d'administrateur, Geert Kennof (administrateur non statutaire)
  • Rémunération du mandat, Geert Kennof
  • Démission d'administrateur, Jan Kennof (administrateur non statutaire)
  • Reconduction d'administrateur, Geert Kennof (administrateur délégué)
  • Rémunération du mandat, Geert Kennof
  • Procuration, BV SAM BRONDEEL
2025
30-06
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2024 · schéma micro
2024
31-12
Financier La liquidité tripleratio de liquidité 2,30
Ratio de liquidité de 0,88 à 2,30 ; la dette à court terme recule de 85 580 € à 18 632 €.
01-07
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2023 · schéma abrégé
2023
31-12
Financier Meilleur résultat depuis 2018net 42 964 € ▲29,7%
Résultat d'exploitation 66 985 €, résultat net 42 964 €, tous deux un record.
27-06
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2022 · schéma abrégé
2022
28-06
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2021 · schéma abrégé
2021
31-12
Financier La liquidité tripleratio de liquidité 52,83
Ratio de liquidité de 15,99 à 52,83 ; la dette à court terme recule de 8 937 € à 2 779 €.
02-07
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2020 · schéma micro
2020
31-12
Financier Exercice le plus faiblenet 12 869 € ▼46%
Le résultat net tombe à 12 869 €, le plus bas de la série ; la reprise commence l'année suivante.
30-06
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2019 · schéma micro
2019
31-12
Financier La liquidité tripleratio de liquidité 35,05
Ratio de liquidité de 11,87 à 35,05 ; la dette à court terme recule de 7 393 € à 3 412 €.
Afficher les événements plus anciens
01-07
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2018 · schéma micro
2018
25-04
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2017 · schéma abrégé
2017
10-05
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2016 · schéma abrégé
2016
21-04
Dépôt BNB Comptes annuels déposés
exercice 2015 · schéma abrégé
Jalon financierActe du MoniteurDépôt BNBLes jalons financiers sont datés de la clôture de l'exercice, pas du dépôt.
1 sur 9 actes lus
À propos des actes non lus

Sur les 9 actes du Moniteur belge que nous connaissons pour cette entreprise, 1 a été lu. Les 8 autres ne l'ont pas encore été : ce qui s'y trouve n'a ici été ni constaté ni réfuté.

Faire lire en priorité Connectez-vous pour placer cette entreprise en tête de la file de lecture.

Direction · siège · immobilier

Dirigeants
1 dirigeant, 1 à la gestion journalière, dernier changement en 2026

Organe d'administration 1

Geert Kennof
Administrateur non statutaire · depuis le 01-07-2026
Actif

Gestion journalière 1

Geert Kennof
Administrateur délégué · depuis le 01-07-2026
Actif
Déduit des actes publiés au Moniteur belge. La BCE tient la liste officielle des titulaires de fonctions ; nous ne la lisons pas, les deux peuvent donc différer. Voir les fonctions à la BCE →
Tous les actes n'ont pas été lus : une démission peut manquer ici
8 des 9 actes du Moniteur belge de cette entreprise n'ont pas encore été lus. Les nominations et démissions qui y figurent manquent ci-dessus : un dirigeant qui y a démissionné peut donc encore apparaître ici comme en fonction. Les actes figurent dans la Chronologie.
Site & empreinte immobilière
Siège social, Wetteren · 1 unité d'établissement depuis 1994
siège établissement L'unité d'établissement sur la carte
Superficie au sol
1 752 m²
Emprise au sol bâtie
303 m²
Volume, LiDAR
1 853 m³
Parcelle 42025G0671/00F000, Flandre · bâtiment le plus haut 9,6 m, ±2 étages. Lien par adresse, pas un titre de propriété.
1 unité d'établissement
Zuidlaan 273, 9230 Wetteren
Autres intermédiations financières n.d.a.
depuis 19942.069.074.336
1 parcelle
Flandre 1 (100%)
Parcelle (capakey) Région Superficie Bâtiments Hauteur / ét.
42025G0671/00F000 Flandre 1 752 m² 1 · 303 m² 9,6 m · 2 ét.
Liaison par adresse, pas une preuve de propriété
Bon à savoir
1 des 1 parcelle avec correspondance d'adresse exacte ; les autres sont indicatives.
Liaison sur la base des adresses, ceci ne constitue pas une preuve de propriété.

Historique des mandats

2 personnes depuis 2026, 1 en fonction
Afficher
  • Organe d'administration
  • Gestion journalière
  • a commencé plus tôt
Mandats par personne, avec dates de début et de fin
Nom Fonctions et périodes
Geert Kennof
  • Administrateur non statutaire, du 01-07-2026 à ce jour
  • Administrateur délégué, déjà avant le 01-07-2026 à ce jour
Jan Kennof
  • Administrateur non statutaire, jusqu'au 01-07-2026
Voir l'administration, le nom et le siège à une date →

Structure & réseau

Connexions & réseau

1 dirigeant actuel
Profondeur

Le réseau part des dirigeants de cette entreprise. Les autres entreprises qu’ils dirigent apparaissent ici comme nœuds.

Cette entreprise Entreprise Dirigeant Actionnariat +N : liens pas encore affichés Cliquez sur un nœud pour aller plus loin, glissez pour réorganiser, faites défiler pour zoomer.

Entreprises similaires · même secteur, taille comparable

Sur 1 279 entreprises dans le secteur 81100, nous disposons des comptes annuels de 678 d'entre elles. 463 se situent dans un facteur 10 de ces capitaux propres. Les 5 ci-dessus en sont les plus proches. Voir tout le secteur

Identification & contact

Identification
Forme juridiqueSA
Constituée28-10-1994
Clôture de l'exercice31-12
Activités, NACEBEL 2025
81100Activités de soutien combinées pour les installations
68201Location et exploitation de biens immobiliers résidentiels propres ou loués, sauf logements sociaux
68310Activités de service d’intermédiation pour les activités immobilières
Facturation électronique
Joignable via Peppol
Identifiant Peppol 0208:0453725715
Aussi 9925:BE0453725715
Inscrite 08-04-2025

État du registre au 27 septembre 2026 · Peppol Directory

Les scores et ratios sont calculés par Checked et ne constituent pas une décision de crédit.