CHEVER
ActifRésumé
CHEVER est active depuis 1997 et le Moniteur belge ne contient aucun signal d'insolvabilité ou d'avertissement. Les comptes annuels de 2025 montrent des capitaux propres de 300 175 € et un résultat net de 46 536 €. Les capitaux propres progressent d'environ 9,8 % par an sur les exercices déposés. La solvabilité se classe au-dessus de 68 % des 17220 entreprises du même secteur (exercice 2025). La probabilité de faillite calculée sur 12 mois est de 0,1% (très faible).
Score Checked
Score 2025
Axes · trait = 2024
Rentabilité83▲+5
Solvabilité100▲+5
Croissance78=
Historique100
Probabilité de faillite, 12 mois
0,1%
Très faible
0%0,5%1,5%4%10%≥ 25%
Crédit jusqu'à 25 000 € à 30 jours acceptable
Liquidité confortable (ratio de liquidité 4,16 contre 3,62 en 2024 ; dettes à court terme : 11,6% et trésorerie : 29,5% du total du bilan), et 24,8% de l'actif est financé par dette.
Vérification de crédit pour un montant et un délai
Afficher le maximum recommandé : et voyez comment l'avis change avec le montant, le délai et l'acompte.
Signaux
Quatre signaux. À gauche le signal, à droite la preuve.
−abaisse le risque○neutre
abaisse le risque · Secteur à taux de défaillance plus faible
Dans ce secteur, les entreprises font moins souvent faillite que la moyenne belge.
Moniteur · faillites par secteur, NACE 62
Position relative
BE, tous secteurs
référence
Programmation, conseil informatique (NACE 62)
environ 64 % de faillites en moins
← moins de faillites
plus de faillites →
abaisse le risque · Long historique
Une entreprise établie de longue date fait statistiquement moins souvent faillite qu'une jeune entreprise.
BCE · date de constitutionÂge par rapport à la zone de risque
abaisse le risque · Comptes annuels : profil financier sain
Les derniers comptes annuels montrent un profil sain en solvabilité, résultat et liquidité.
BNB · comptes annuels 2025Solvabilité, rendement et âge des chiffres
Solvabilité
75,2%
Rendement des actifs
11,7%
Âge des chiffres
9 mois
neutre · Déposé après le délai
L'exercice clôturé le 31-12-2025 était à déposer pour le 31-07-2026 et l'a été le 31-08-2026, soit 31 jours plus tard. Pour situer : 47% du marché belge dépose en retard et toute la bande de 1 à 90 jours ressort à 2,0% de situations anormales contre 1,66% en moyenne. Nous l'affichons comme un fait et ne le notons pas.
BNB · 10 dépôtsÉcart par rapport au délai
2025
31 j de retard
2024
31 j de retard
2023
27 j de retard
2022
22 j de retard
2021
31 j de retard
2020
31 j de retard
2019
14 j d'avance
← avant le délai
après le délai →
trait = médiane de tous les dépôts belgesrond = médiane du secteur
Cette entreprise a déposé ses 7 derniers comptes en moyenne 23 jours après le délai; la médiane du secteur pour l'exercice 2024 est 9 jours avant le délai, et 33 % du secteur a déposé en retard.
Vérifié sans constat (2)
neutre · Le prochain délai court encore
Le prochain exercice se clôture le 31-12-2026 et doit être déposé au plus tard le 31-07-2027. Rien n'est en retard à ce jour. Dépose d'habitude vers le 31 août (5 des 5 derniers exercices déposés dans les 30 jours autour de cette date).
Code des sociétés · sept moisPosition dans le délai en cours
29-09-2026 aujourd'hui31-12-2026 clôture31-07-2027 délai
Historique
Aller plus loin avec cette entreprise
Combien de crédit accorder à ce client, et à quel délai ?Vérification de crédit Que vérifier avant de travailler avec cette entreprise ?Due diligence fournisseur Pouvez-vous accepter cette entreprise comme client selon la loi anti-blanchiment ?Dossier anti-blanchiment Lesquels de vos autres clients pouvez-vous facturer via Peppol ?Vérification Peppol Comment cette entreprise se situe-t-elle dans son secteur ?Benchmark sectoriel Qu'est-ce qui a changé dans les derniers comptes ?Ce qui a changé
C'est votre entreprise ? Voyez comment clients et banques la perçoivent.
Finances · exercice 2025, schéma micro
Capitaux propres
300 175 €▲ 9,7%
2024 · 273 596 €
Total actif
399 243 €▲ 2,4%
2024 · 389 911 €
Résultat net
46 536 €▲ 54,4%
2024 · 30 133 €
Fonds de roulement
145 913 €▲ 10,7%
2024 · 131 774 €
Évolution au fil des années
Cliquez sur un nom pour ajouter, mettre en avant ou retirer une ligne.Bande : la moitié centrale (P25 à P75) de NACE 62, Programmation, conseil informatique, chaque année face au même schéma ; pas de bande sous 30 comptes. Pointillé : la médiane.
Chaque chiffre avec sa variation par rapport à l'exercice précédent
favorable
défavorable
Poste20212022202320242025
Résultat d'exploitation188 456 €▲ 156%50 953 €▼ 73,0%2 886 €▼ 94,3%45 981 €▲ 1 493%67 629 €▲ 47,1%
Résultat net120 035 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 154%32 103 €dans la moitié centrale du secteur▼ 73,3%-4 901 €en dessous de la moitié centrale du secteur30 133 €dans la moitié centrale du secteur46 536 €dans la moitié centrale du secteur▲ 54,4%
Capitaux propres295 502 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 68,4%289 243 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▼ 2,1%263 463 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▼ 8,9%273 596 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 3,8%300 175 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 9,7%
Total actif506 016 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 16,4%455 817 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▼ 9,9%391 204 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▼ 14,2%389 911 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▼ 0,3%399 243 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 2,4%
Dettes210 458 €▼ 18,8%166 518 €▼ 20,9%127 685 €▼ 23,3%116 259 €▼ 8,9%99 068 €▼ 14,8%
Fonds de roulement174 626 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 716%154 303 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▼ 11,6%126 472 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▼ 18,0%131 774 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 4,2%145 913 €au-dessus de la moitié centrale du secteur▲ 10,7%
Solvabilité58,4%dans la moitié centrale du secteur▲ 18,0pp63,5%dans la moitié centrale du secteur▲ 5,1pp67,3%dans la moitié centrale du secteur▲ 3,9pp70,2%dans la moitié centrale du secteur▲ 2,8pp75,2%dans la moitié centrale du secteur▲ 5,0pp
Liquidité générale2,92dans la moitié centrale du secteur▲ 1,593,01dans la moitié centrale du secteur▲ 0,093,46dans la moitié centrale du secteur▲ 0,443,62dans la moitié centrale du secteur▲ 0,174,16dans la moitié centrale du secteur▲ 0,54
Rentabilité des actifs (ROA)23,7%dans la moitié centrale du secteur▲ 12,9pp7,0%dans la moitié centrale du secteur▼ 16,7pp-1,3%en dessous de la moitié centrale du secteur▼ 8,3pp7,7%dans la moitié centrale du secteur▲ 9,0pp11,7%dans la moitié centrale du secteur▲ 3,9pp
au-dessus
dans
en dessous
la moitié centrale (P25 à P75) de NACE 62, Programmation, conseil informatique, chaque année face au même schéma ; pas de bande sous 30 comptes.
Chiffre d'affaires et marge EBIT non publiés : le schéma micro ne les exige pas.
Résultat par exercice
Résultat d'exploitationRésultat net
Après le creux de 2023, le résultat d'exploitation progresse deux années d'affilée ; 2025 se situe 47 % au-dessus de 2024.
Composition du bilan
2025 en couleur, 2024 en barre grise dessous
Actif 399 243 €
Actifs immobilisés
207 126 € ▼ 0,4%
Actifs circulants
192 117 € ▲ 5,5%
Passif 399 243 €
Capitaux propres
300 175 € ▲ 9,7%
Provisions
0 € ▼ 100%
Dettes
99 068 € ▼ 14,8%
La part des dettes dans le total du bilan recule de 29,8 % à 24,8 %. Les capitaux propres sont plus élevés et la dette est plus faible.
Chiffres clés et ratios
EBITDA
77 963 €▲
2024 · 56 515 €
Cash-flow
56 871 €▲
2024 · 40 668 €
Taux d'endettement
0,33▼
2024 · 0,42
ROE
15,5%▲
2024 · 11,0%
Couverture des intérêts
31,36▲
2024 · 17,66
Dettes ≤ 1 an
46 204 €▼
2024 · 50 257 €
Dettes > 1 an
51 272 €▼
2024 · 62 407 €
Impôts
20 222 €▲
2024 · 14 474 €
Le vert signale une évolution favorable, même quand le chiffre lui-même baisse : comme pour les dettes ou le taux d'endettement.
Entreprises comparables
Observation historiqueDes 31 370 entreprises qui, en juillet 2024, ressemblaient à celle-ci aujourd'hui, 0,5% ont fait faillite dans les 24 mois et 93% existent encore.
- Micro
- 20 ans ou plus
- solvabilité de 30% ou plus
- bénéfice d'au moins 5% du bilan
0,5%
a fait faillite
5,9%
a cessé autrement
93%
existe encore
Pour encore 0,1%, on sait qu'elles ont cessé, mais pas si c'était dans ces 24 mois.
Pour cette entreprise elle-même, Checked calcule une probabilité de faillite de 0,1% sur douze mois ; le groupe ne la contredit pas.
Quelle est la fiabilité de cette règle ?
Testée sur l'année précédente, sans utiliser cette année elle-même : les groupes de juillet 2023 ont attribué à chacune des 497 338 entreprises de juillet 2024 le taux de faillite de son groupe. Attendu : 1,6% ; réellement en faillite dans les 24 mois : 1,7%.
| Groupe | Attendu | Réel |
|---|---|---|
| 1 | 0,2% | 0,2% |
| 2 | 0,3% | 0,5% |
| 3 | 0,5% | 0,6% |
| 4 | 0,7% | 0,8% |
| 5 | 0,9% | 1,0% |
| 6 | 1,3% | 1,5% |
| 7 | 1,6% | 1,8% |
| 8 | 1,8% | 1,9% |
| 9 | 3,0% | 3,1% |
| 10 | 5,6% | 6,2% |
La règle classe bien : une entreprise tombée en faillite a reçu un taux plus élevé qu'une entreprise restée en activité dans 74% des comparaisons. Le niveau suit la conjoncture : une année avec plus de faillites, le taux réel dépasse celui de l'année précédente.
Une observation sur 31 370 entreprises comparables, pas une prévision pour cette entreprise. Le secteur ne compte pas : le registre ne conserve pas le secteur des entreprises arrêtées, il embellirait donc le résultat.
Comptes annuels
| Poste | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Écart |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Produits d'exploitation non récurrents76A | 171 592 € | 754 € | - | - | - | - |
| Amortissements et réductions de valeur sur frais d'établissement, sur immobilisations incorporelles et corporelles630 | 18 811 € | 11 702 € | 11 557 € | 10 534 € | 10 334 € | ▼ 1,9% |
| Autres charges d'exploitation640/8 | 857 € | 1 814 € | 384 € | 387 € | 400 € | ▲ 3,2% |
| Charges d'exploitation non récurrentes66A | 22 € | - | - | - | - | - |
| Marge brute d'exploitation9900 | 208 145 € | 64 469 € | 14 827 € | 56 903 € | 78 363 € | ▲ 37,7% |
| Bénéfice (perte) d'exploitation9901 | 188 456 € | 50 953 € | 2 886 € | 45 981 € | 67 629 € | ▲ 47,1% |
| Produits financiers75/76B | 5 € | 1 189 € | 2 139 € | 1 827 € | 1 559 € | ▼ 14,6% |
| Produits financiers récurrents75 | 5 € | 1 189 € | 2 139 € | 1 827 € | 1 559 € | ▼ 14,6% |
| Charges financières65/66B | 8 552 € | 4 956 € | 3 842 € | 3 200 € | 2 486 € | ▼ 22,3% |
| Charges financières récurrentes65 | 8 552 € | 4 956 € | 3 842 € | 3 200 € | 2 486 € | ▼ 22,3% |
| Bénéfice (perte) de l'exercice avant impôts9903 | 179 909 € | 47 187 € | 1 183 € | 44 607 € | 66 702 € | ▲ 49,5% |
| Prélèvement sur les impôts différés780 | - | - | - | - | 55 € | - |
| Impôts sur le résultat67/77 | 59 875 € | 15 084 € | 6 083 € | 14 474 € | 20 222 € | ▲ 39,7% |
| Bénéfice (perte) de l'exercice9904 | 120 035 € | 32 103 € | -4 901 € | 30 133 € | 46 536 € | ▲ 54,4% |
| Prélèvement sur les réserves immunisées789 | - | - | - | - | 176 € | - |
| Bénéfice (perte) de l'exercice à affecter9905 | 120 035 € | 32 103 € | -4 901 € | 30 133 € | 46 712 € | ▲ 55,0% |
| Poste | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Écart |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Actif | ||||||
| Total de l'actif20/58 | 506 016 € | 455 817 € | 391 204 € | 389 911 € | 399 243 € | ▲ 2,4% |
| Actifs immobilisés21/28 | 240 334 € | 224 777 € | 213 220 € | 207 881 € | 207 126 € | ▼ 0,4% |
| Immobilisations corporelles22/27 | 240 284 € | 224 728 € | 213 171 € | 207 831 € | 207 126 € | ▼ 0,3% |
| Terrains et constructions22 | 236 315 € | 220 055 € | 211 358 € | 203 342 € | 199 837 € | ▼ 1,7% |
| Installations, machines et outillage23 | 2 475 € | 3 839 € | 1 641 € | 1 978 € | 5 367 € | ▲ 171% |
| Mobilier et matériel roulant24 | 1 494 € | 833 € | 172 € | 2 511 € | 1 922 € | ▼ 23,5% |
| Immobilisations financières28 | 50 € | 50 € | 50 € | 50 € | - | - |
| Actifs circulants29/58 | 265 682 € | 231 039 € | 177 983 € | 182 030 € | 192 117 € | ▲ 5,5% |
| Créances à plus d'un an29 | - | 76 000 € | 57 000 € | 38 000 € | 19 000 € | ▼ 50,0% |
| Autres créances291 | - | 76 000 € | 57 000 € | 38 000 € | 19 000 € | ▼ 50,0% |
| Créances à un an au plus40/41 | 18 561 € | 35 073 € | 37 244 € | 59 450 € | 53 478 € | ▼ 10,0% |
| Créances commerciales40 | 18 561 € | 14 885 € | 6 848 € | 29 529 € | 32 543 € | ▲ 10,2% |
| Autres créances41 | - | 20 188 € | 30 396 € | 29 921 € | 20 935 € | ▼ 30,0% |
| Valeurs disponibles54/58 | 245 758 € | 119 525 € | 82 916 € | 81 922 € | 117 921 € | ▲ 43,9% |
| Comptes de régularisation490/1 | 1 362 € | 441 € | 823 € | 2 658 € | 1 718 € | ▼ 35,4% |
| Passif | ||||||
| Total du passif10/49 | 506 016 € | 455 817 € | 391 204 € | 389 911 € | 399 243 € | ▲ 2,4% |
| Capitaux propres10/15 | 295 502 € | 289 243 € | 263 463 € | 273 596 € | 300 175 € | ▲ 9,7% |
| Apport10/11 | 18 592 € | 18 592 € | 18 592 € | 18 592 € | 18 592 € | = |
| Réserves13 | 268 525 € | 270 651 € | 244 871 € | 255 004 € | 281 583 € | ▲ 10,4% |
| Réserves indisponibles130/1 | 1 859 € | 1 859 € | 1 859 € | 1 859 € | 1 859 € | = |
| Réserves statutairement indisponibles1311 | 1 859 € | 1 859 € | 1 859 € | 1 859 € | 1 859 € | = |
| Réserves immunisées132 | 176 € | 176 € | 176 € | 176 € | - | - |
| Réserves disponibles133 | 266 490 € | 268 616 € | 242 836 € | 252 969 € | 279 724 € | ▲ 10,6% |
| Bénéfice (perte) reporté(e)14 | 8 386 € | - | - | - | - | - |
| Provisions et impôts différés16 | 55 € | 55 € | 55 € | 55 € | - | - |
| Impôts différés168 | 55 € | 55 € | 55 € | 55 € | - | - |
| Dettes17/49 | 210 458 € | 166 518 € | 127 685 € | 116 259 € | 99 068 € | ▼ 14,8% |
| Dettes à plus d'un an17 | 115 577 € | 86 818 € | 73 210 € | 62 407 € | 51 272 € | ▼ 17,8% |
| Dettes financières170/4 | 115 577 € | 86 818 € | 73 210 € | 62 407 € | 51 272 € | ▼ 17,8% |
| Dettes à un an au plus42/48 | 91 055 € | 76 737 € | 51 512 € | 50 257 € | 46 204 € | ▼ 8,1% |
| Dettes à plus d'un an échéant dans l'année42 | 28 918 € | 28 759 € | 13 608 € | 10 803 € | 11 135 € | ▲ 3,1% |
| Dettes commerciales44 | 7 456 € | 3 983 € | 8 126 € | 5 908 € | 5 782 € | ▼ 2,1% |
| Fournisseurs440/4 | 7 456 € | 3 983 € | 8 126 € | 5 908 € | 5 782 € | ▼ 2,1% |
| Dettes fiscales, salariales et sociales45 | 49 339 € | 1 853 € | 2 845 € | 7 560 € | 10 327 € | ▲ 36,6% |
| Impôts450/3 | 49 339 € | 1 853 € | 2 845 € | 5 260 € | 8 027 € | ▲ 52,6% |
| Rémunérations et charges sociales454/9 | - | - | - | 2 300 € | 2 300 € | = |
| Autres dettes47/48 | 5 343 € | 42 141 € | 26 933 € | 25 986 € | 18 959 € | ▼ 27,0% |
| Comptes de régularisation492/3 | 3 826 € | 2 964 € | 2 964 € | 3 596 € | 1 592 € | ▼ 55,7% |
| Poste | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Écart |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bénéfice (perte) de l'exercice9904 | 120 035 € | 32 103 € | -4 901 € | 30 133 € | 46 536 € | ▲ 54,4% |
| + Amortissements et réductions de valeur630 | 18 811 € | 11 702 € | 11 557 € | 10 534 € | 10 334 € | ▼ 1,9% |
| Flux d'exploitation (approximation) | 138 845 € | 43 805 € | 6 656 € | 40 668 € | 56 871 € | ▲ 39,8% |
| Investissements en immobilisations (approximation) | - | 3 855 € | 0 € | -5 195 € | -9 580 € | ▼ 84,4% |
| Variation des valeurs disponibles | - | -126 233 € | -36 609 € | -993 € | 35 998 € | ▲ 3 723% |
Simplifié et dérivé : les comptes annuels belges ne contiennent pas de tableau de flux, ces lignes viennent donc du compte de résultats et des mouvements du bilan.
Chronologie · actes, dépôts et jalons financiers
Prochain dépôt, exercice 2026, attendu avant le
2026
31-08
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2025 · schéma micro · 31 jours de retard
2025
31-08
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2024 · schéma micro · 31 jours de retard
2024
31-12
Financier
De nouveau bénéficiairenet 30 133 €
Résultat net 30 133 € après une année de perte.
27-08
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2023 · schéma micro · 27 jours de retard
2023
31-12
Financier
Exercice le plus faiblenet -4 901 €
Le résultat net tombe à -4 901 €, le plus bas de la série ; la reprise commence l'année suivante.
22-08
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2022 · schéma micro · 22 jours de retard
2022
31-08
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2021 · schéma micro · 31 jours de retard
2021
31-12
Financier
Meilleur résultat depuis 2018net 120 035 € ▲154%
Résultat d'exploitation 188 456 €, résultat net 120 035 €, tous deux un record.
31-12
Financier
La liquidité doubleratio de liquidité 2,92
Ratio de liquidité de 1,32 à 2,92.
31-12
Financier
Capitaux propres au-delà de 200 000 €CP 295 502 € ▲68,4%
4 années de bénéfice consécutives portent les capitaux propres à 295 502 €.
31-08
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2020 · schéma micro · 31 jours de retard
2020
31-12
Financier
Capitaux propres au-delà de 150 000 €CP 175 468 € ▲36,9%
3 années de bénéfice consécutives portent les capitaux propres à 175 468 €.
Afficher les événements plus anciens
17-07
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2019 · schéma micro
2019
12-07
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2018 · schéma micro
2018
12-07
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2017 · schéma micro
2017
26-07
Dépôt BNB
Comptes annuels déposés
exercice 2016 · schéma abrégé
Jalon financierDépôt BNBLes jalons financiers sont datés de la clôture de l'exercice, pas du dépôt.
Direction · siège · immobilier
Dirigeants
Nous n'avons établi aucun dirigeant en fonction pour cette entreprise. Nous les déduisons des actes publiés au Moniteur belge ; tant qu'il n'y en a pas ou qu'ils ne sont pas lus, rien ne figure ici. Cela ne signifie pas que l'entreprise n'en a pas : la BCE tient sa propre liste de fonctions, que nous ne lisons pas.
Site & empreinte immobilière
Siège social, Leuven · 1 unité d'établissement depuis 1997
Superficie au sol
473 m²
Emprise au sol bâtie
88 m²
Volume, LiDAR
623 m³
Parcelle 24483E0112/00G004, Flandre · bâtiment le plus haut 10,4 m, ±3 étages. Lien par adresse, pas un titre de propriété.
1 unité d'établissement
Heidebergstraat 60, 3010 Leuven
depuis 19972.083.981.454
1 parcelle
Flandre
1
(100%)
| Parcelle (capakey) | Région | Superficie | Bâtiments | Hauteur / ét. |
|---|---|---|---|---|
| 24483E0112/00G004 | Flandre | 473 m² | 1 · 88 m² | 10,4 m · 3 ét. |
Liaison par adresse, pas une preuve de propriété
Bon à savoir
1 des 1 parcelle avec correspondance d'adresse exacte ; les autres sont indicatives.
Liaison sur la base des adresses, ceci ne constitue pas une preuve de propriété.
Entreprises similaires · même secteur, taille comparable
GU@PA
BE 0838.236.386
Grobbendonk · CP 300 261 €
Walrus Graphics
BE 0477.188.926
Keerbergen · CP 300 305 €
AKRETIO
BE 0474.636.143
Nivelles · CP 300 416 €
Project56
BE 0730.793.347
Kortemark · CP 300 474 €
SAY IT Labs
BE 0721.671.486
Leuven · CP 300 653 €
Sur 16 915 entreprises dans le secteur 62100, nous disposons des comptes annuels de 8 786 d'entre elles. 6 181 se situent dans un facteur 10 de ces capitaux propres. Les 5 ci-dessus en sont les plus proches. Voir tout le secteur
Identification & contact
Identification
Forme juridiqueSPRL
Constituée21-10-1997
Clôture de l'exercice31-12
Activités, NACEBEL 2025
62100Activités de programmation informatique
62200Activités de conseil en informatique et de gestion d’installations informatiques
Facturation électronique
Joignable via Peppol
Identifiant Peppol
0208:0461725938
Si vous suivez cette entreprise, Checked vous le signale le jour où elle disparaît du registre Peppol.
État du registre au 29 septembre 2026 · Peppol Directory
Les scores et ratios sont calculés par Checked et ne constituent pas une décision de crédit.