DE KARMELIET
ActiefSamenvatting
DE KARMELIET is actief sinds 1991 en het Belgisch Staatsblad bevat geen insolventie- of waarschuwingssignalen. De jaarrekening over 2024 toont een eigen vermogen van € 1,3 mln en een nettoresultaat van € 107.655. Het eigen vermogen groeit met ~8,6% per jaar over de neergelegde boekjaren. De solvabiliteit is beter dan 93% van 2937 sectorgenoten (boekjaar 2024). De berekende faillissementskans over 12 maanden is 1,1% (laag).
Checked score
Score 2024
Assen · streepje = 2023
Rentabiliteit77▼-3
Solvabiliteit100=
Groei78=
Historiek100
Faillissementskans, 12 maanden
1,1%
Laag
0%0,5%1,5%4%10%≥ 25%
Krediet tot € 100.000 op 30 dagen aanvaardbaar
Liquiditeit ruim (current ratio 7,61 tegenover 6,92 in 2023; kortlopende schulden: 8,6% en geldmiddelen: 18,2% van het balanstotaal), en 19,6% van het actief is met schuld gefinancierd.
Kredietcheck voor een eigen bedrag en termijn
Toon het aanbevolen maximum : en zie hoe het oordeel verandert met bedrag, termijn en voorschot.
Signalen
Zes signalen. Links het signaal, rechts de staving.
−verlaagt risico+verhoogt risico○neutraal
verhoogt risico · Sector met hoger faalrisico
In deze sector gaan bedrijven vaker failliet dan het Belgische gemiddelde.
Staatsblad · faillissementen per sector, NACE 56
Relatieve positie
BE, alle sectoren
referentie
Eet- en drankgelegenheden (NACE 56)
ongeveer 206% meer faillissementen
← minder faillissementen
meer faillissementen →
verlaagt risico · Lange historiek
Een onderneming die al lang bestaat, gaat statistisch minder vaak failliet dan een jonge.
KBO · oprichtingsdatumLeeftijd tegenover de risicozone
verlaagt risico · Jaarrekening: gezond financieel profiel
De laatste jaarrekening toont een gezond profiel in solvabiliteit, resultaat en liquiditeit.
NBB · jaarrekening 2024Solvabiliteit, rendement en ouderdom van de cijfers
Solvabiliteit
80,4%
Rendement op activa
6,7%
Ouderdom cijfers
21 mnd
neutraal · Neergelegd na de termijn
Het boekjaar afgesloten op 31-12-2024 was neer te leggen tegen 31-07-2025 en werd neergelegd op 30-09-2025, 61 dagen later. Ter kadering: 47% van de Belgische markt legt te laat neer en de volledige band van 1 tot 90 dagen komt uit op 2,0% abnormale rechtstoestand tegenover 1,66% gemiddeld. Wij tonen dit als feit en scoren het niet.
NBB · 10 neerleggingenAfwijking tegenover de termijn
2025
niet bevestigd
2024
61 d te laat
2023
145 d te laat
2022
280 d te laat
2021
235 d te laat
2020
92 d te laat
2019
165 d te laat
← vóór de termijn
na de termijn →
streepje = mediaan van alle Belgische neerleggingenrondje = mediaan in de sector
Deze onderneming legde de voorbije 6 jaarrekeningen gemiddeld 163 dagen na de termijn neer; de mediaan in de sector voor boekjaar 2024 is 6 dagen na de termijn, en 52% van de sector legde te laat neer.
Nagekeken zonder bevinding (1)
Geschiedenis
Verder met deze onderneming
Hoeveel krediet kunt u deze klant geven, en op welke termijn?Kredietcheck Wat moet u nagaan voor u met deze onderneming in zee gaat?Leveranciersscreening Mag u deze onderneming als klant aanvaarden onder de antiwitwaswet?Antiwitwasdossier Welke van uw andere klanten kunt u via Peppol e-factureren?Peppol-check Hoe doet deze onderneming het tegenover haar sector?Sectorbenchmark Wat veranderde er in de laatste jaarrekening?Wat veranderde er
Is dit uw onderneming? Zie hoe klanten en banken haar bekijken.
Onderzoekt u deze onderneming? Bewaar ze met de feiten van vandaag in een onderzoeksmap.
Financieel · boekjaar 2024, verkort schema
Eigen vermogen
€ 1,3 mln▲ 9,1%
2023 · € 1,2 mln
Totaal activa
€ 1,6 mln▲ 7,3%
2023 · € 1,5 mln
Nettoresultaat
€ 107.655▼ 19,4%
2023 · € 133.490
Werkkapitaal
€ 920.308▲ 17,2%
2023 · € 785.456
Verloop door de jaren
Klik op een naam om een lijn toe te voegen, te benadrukken of weg te laten.Band: de middelste helft (P25 tot P75) van NACE 56, Eet- en drankgelegenheden, elk jaar tegenover hetzelfde schema; geen band onder 30 jaarrekeningen. Stippellijn: de mediaan.
Elk cijfer met de verandering tegenover het boekjaar ervoor
gunstig
ongunstig
Post20202021202220232024
Bedrijfsresultaat-€ 118.029▼ 114%€ 193.328€ 143.754▼ 25,6%€ 133.615▼ 7,1%€ 117.458▼ 12,1%
Nettoresultaat-€ 123.336onder de middelste helft van de sector▼ 91,3%€ 185.724boven de middelste helft van de sector€ 133.699boven de middelste helft van de sector▼ 28,0%€ 133.490boven de middelste helft van de sector▼ 0,2%€ 107.655boven de middelste helft van de sector▼ 19,4%
Eigen vermogen€ 733.964boven de middelste helft van de sector▼ 14,4%€ 919.688boven de middelste helft van de sector▲ 25,3%€ 1,1 mlnboven de middelste helft van de sector▲ 14,5%€ 1,2 mlnboven de middelste helft van de sector▲ 12,7%€ 1,3 mlnboven de middelste helft van de sector▲ 9,1%
Totaal activa€ 970.348boven de middelste helft van de sector▼ 9,6%€ 1,2 mlnboven de middelste helft van de sector▲ 18,9%€ 1,3 mlnboven de middelste helft van de sector▲ 12,2%€ 1,5 mlnboven de middelste helft van de sector▲ 15,9%€ 1,6 mlnboven de middelste helft van de sector▲ 7,3%
Schulden€ 32.132▲ 164%€ 53.547▲ 66,6%€ 60.875▲ 13,7%€ 132.655▲ 118%€ 139.165▲ 4,9%
Werkkapitaal€ 252.249▼ 13,3%€ 479.781▲ 90,2%€ 653.254▲ 36,2%€ 785.456▲ 20,2%€ 920.308▲ 17,2%
Solvabiliteit75,6%boven de middelste helft van de sector▼ 4,2pp79,7%boven de middelste helft van de sector▲ 4,1pp81,3%boven de middelste helft van de sector▲ 1,6pp79,1%boven de middelste helft van de sector▼ 2,2pp80,4%boven de middelste helft van de sector▲ 1,3pp
Personeel (VTE)5,6binnen de middelste helft van de sector▼ 23,3%6,1binnen de middelste helft van de sector
boven
binnen
onder
de middelste helft (P25 tot P75) van NACE 56, Eet- en drankgelegenheden, elk jaar tegenover hetzelfde schema; geen band onder 30 jaarrekeningen.
Omzet en EBIT-marge niet gepubliceerd: het verkort schema vereist die niet.
Resultaat per boekjaar
BedrijfsresultaatNettoresultaat
Het bedrijfsresultaat daalt drie jaar op rij; 2024 ligt 12% onder 2023.
Balanssamenstelling
2024 in kleur, 2023 als grijze balk eronder
Activa € 1,6 mln
Vaste activa
€ 550.602 ▼ 5,4%
Vlottende activa
€ 1,1 mln ▲ 15,4%
Passiva € 1,6 mln
Eigen vermogen
€ 1,3 mln ▲ 9,1%
Voorzieningen
€ 176.378 ▼ 2,4%
Schulden
€ 139.165 ▲ 4,9%
Het aandeel van de schulden in het balanstotaal zakt van 8,8% naar 8,6%. Het eigen vermogen en de schuld zijn hoger.
Kerncijfers en ratio's
EBITDA
€ 171.995▼
2023 · € 193.914
Cashflow
€ 162.193▼
2023 · € 193.790
Liquiditeit
7,61▲
2023 · 6,92
Snelle liquiditeit
5,50▲
2023 · 4,66
Schuldgraad
0,11▼
2023 · 0,11
ROE
8,3%▼
2023 · 11,2%
ROA
6,7%▼
2023 · 8,9%
Rentedekking
15,63▼
2023 · 406,59
Schulden ≤ 1 jaar
€ 139.165▲
2023 · € 132.655
Belastingen
€ 8.819▲
2023 · € 568
Personeelskosten
€ 291.607▲
2023 · € 269.385
Groen betekent een gunstige beweging, ook wanneer het cijfer zelf daalt: zoals bij schulden of de schuldgraad.
Lotgenoten
Historische waarnemingVan de 20.082 ondernemingen die er in juli 2024 uitzagen zoals deze nu, ging 0,2% binnen 24 maanden failliet en bestaat 95% nog.
- Klein
- 20 jaar of ouder
- solvabiliteit 30% of meer
- winst van 5% van de balans of meer
0,2%
ging failliet
4,7%
stopte op een andere manier
95%
bestaat nog
Voor deze onderneming zelf berekent Checked een hogere faillissementskans: 1,1% op twaalf maanden. De score leest meer over deze onderneming dan de vier kenmerken van de groep; beide cijfers kloppen voor wat ze meten.
Hoe betrouwbaar is deze regel?
Getest op het jaar ervoor, zonder dat jaar zelf te gebruiken: de groepen van juli 2023 gaven elk van de 497.058 ondernemingen van juli 2024 het faillissementscijfer van haar groep. Verwacht: 1,5%; werkelijk failliet binnen 24 maanden: 1,6%.
| Groep | Verwacht | Werkelijk |
|---|---|---|
| 1 | 0,2% | 0,2% |
| 2 | 0,3% | 0,4% |
| 3 | 0,5% | 0,5% |
| 4 | 0,6% | 0,7% |
| 5 | 0,8% | 0,9% |
| 6 | 1,2% | 1,3% |
| 7 | 1,5% | 1,6% |
| 8 | 1,7% | 1,7% |
| 9 | 2,7% | 2,8% |
| 10 | 5,3% | 5,7% |
De regel rangschikt goed: een onderneming die failliet ging, kreeg in 74% van de vergelijkingen een hoger cijfer dan een die bleef bestaan. Het niveau volgt de conjunctuur: in een jaar met meer faillissementen ligt het werkelijke cijfer hoger dan dat van het jaar ervoor.
Een waarneming over 20.082 vergelijkbare ondernemingen, geen voorspelling voor deze onderneming. De sector telt niet mee: van ondernemingen die stopten bewaart het register de sector niet, dus zou hij de uitkomst mooier maken dan ze was.
Jaarrekening
| Post | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bezoldigingen, sociale lasten en pensioenen62 | - | € 142.965 | € 242.737 | € 269.385 | € 291.607 | ▲ 8,2% |
| Afschrijvingen en waardeverminderingen op oprichtingskosten, op immateriële en materiële vaste activa630 | € 99.173 | € 70.873 | € 63.798 | € 60.300 | € 54.538 | ▼ 9,6% |
| Voorzieningen voor risico's en kosten: toevoegingen (bestedingen en terugnemingen)635/8 | - | -€ 23.609 | - | - | -€ 4.265 | - |
| Andere bedrijfskosten640/8 | - | € 6.533 | € 1.613 | € 4.005 | € 1.266 | ▼ 68,4% |
| Bruto bedrijfsmarge9900 | € 146.330 | € 390.090 | € 451.902 | € 467.305 | € 460.603 | ▼ 1,4% |
| Bedrijfswinst (bedrijfsverlies)9901 | -€ 118.029 | € 193.328 | € 143.754 | € 133.615 | € 117.458 | ▼ 12,1% |
| Financiële opbrengsten75/76B | - | - | € 5 | € 921 | € 10.018 | ▲ 988% |
| Recurrente financiële opbrengsten75 | € 203 | - | € 5 | € 921 | € 10.018 | ▲ 988% |
| Financiële kosten65/66B | - | € 7.604 | € 10.060 | € 477 | € 11.002 | ▲ 2.207% |
| Recurrente financiële kosten65 | € 5.510 | € 7.604 | € 10.060 | € 477 | € 11.002 | ▲ 2.207% |
| Winst (verlies) van het boekjaar vóór belasting9903 | -€ 123.336 | € 185.724 | € 133.699 | € 134.059 | € 116.474 | ▼ 13,1% |
| Belastingen op het resultaat67/77 | - | - | - | € 568 | € 8.819 | ▲ 1.452% |
| Winst (verlies) van het boekjaar9904 | -€ 123.336 | € 185.724 | € 133.699 | € 133.490 | € 107.655 | ▼ 19,4% |
| Te bestemmen winst (verlies) van het boekjaar9905 | -€ 123.336 | € 185.724 | € 133.699 | € 133.490 | € 107.655 | ▼ 19,4% |
| Post | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Activa | ||||||
| Totaal activa20/58 | € 970.348 | € 1,2 mln | € 1,3 mln | € 1,5 mln | € 1,6 mln | ▲ 7,3% |
| Vaste activa21/28 | € 685.967 | € 620.551 | € 580.777 | € 582.064 | € 550.602 | ▼ 5,4% |
| Materiële vaste activa22/27 | € 524.778 | € 459.361 | € 419.587 | € 420.875 | € 389.413 | ▼ 7,5% |
| Terreinen en gebouwen22 | - | € 418.303 | € 376.798 | € 390.382 | € 353.553 | ▼ 9,4% |
| Installaties, machines en uitrusting23 | - | € 6.685 | € 18.455 | € 20.633 | € 31.392 | ▲ 52,1% |
| Meubilair en rollend materieel24 | - | € 34.374 | € 24.334 | € 9.860 | € 4.468 | ▼ 54,7% |
| Financiële vaste activa28 | € 161.189 | € 161.189 | € 161.189 | € 161.189 | € 161.189 | = |
| Vlottende activa29/58 | € 284.381 | € 533.329 | € 714.128 | € 918.111 | € 1,1 mln | ▲ 15,4% |
| Voorraden en bestellingen in uitvoering3 | € 190.452 | € 170.868 | € 254.848 | € 299.978 | € 294.751 | ▼ 1,7% |
| Voorraden30/36 | - | € 170.868 | € 254.848 | € 299.978 | € 294.751 | ▼ 1,7% |
| Vorderingen op ten hoogste één jaar40/41 | € 50.566 | € 53.342 | € 62.025 | € 128.760 | € 118.901 | ▼ 7,7% |
| Handelsvorderingen40 | - | € 53.342 | € 47.393 | € 128.334 | € 52.935 | ▼ 58,8% |
| Overige vorderingen41 | - | - | € 14.632 | € 425 | € 65.966 | ▲ 15.415% |
| Geldbeleggingen50/53 | - | - | - | € 350.000 | € 350.000 | = |
| Liquide middelen54/58 | € 43.364 | € 308.971 | € 397.108 | € 139.374 | € 292.363 | ▲ 110% |
| Overlopende rekeningen490/1 | - | € 148 | € 148 | - | € 3.458 | - |
| Passiva | ||||||
| Totaal passiva10/49 | € 970.348 | € 1,2 mln | € 1,3 mln | € 1,5 mln | € 1,6 mln | ▲ 7,3% |
| Eigen vermogen10/15 | € 733.964 | € 919.688 | € 1,1 mln | € 1,2 mln | € 1,3 mln | ▲ 9,1% |
| Inbreng10/11 | € 61.973 | € 61.973 | € 61.973 | € 61.973 | € 61.973 | = |
| Kapitaal10 | - | € 61.973 | € 61.973 | € 61.973 | € 61.973 | = |
| Geplaatst kapitaal100 | - | € 61.973 | € 61.973 | € 61.973 | € 61.973 | = |
| Reserves13 | € 671.991 | € 857.715 | € 991.413 | € 1,1 mln | € 1,2 mln | ▲ 9,6% |
| Onbeschikbare reserves130/1 | - | € 6.197 | € 6.197 | € 6.197 | € 6.197 | = |
| Wettelijke reserve130 | - | € 6.197 | € 6.197 | € 6.197 | € 6.197 | = |
| Belastingvrije reserves132 | - | € 58 | € 58 | € 58 | € 58 | = |
| Beschikbare reserves133 | - | € 851.460 | € 985.158 | € 1,1 mln | € 1,2 mln | ▲ 9,6% |
| Voorzieningen en uitgestelde belastingen16 | € 204.252 | € 180.644 | € 180.644 | € 180.644 | € 176.378 | ▼ 2,4% |
| Voorzieningen voor risico's en kosten160/5 | - | € 180.644 | € 180.644 | € 180.644 | € 176.378 | ▼ 2,4% |
| Pensioenen en soortgelijke verplichtingen160 | - | € 157.387 | € 157.387 | € 157.387 | € 157.387 | = |
| Milieuverplichtingen163 | - | € 23.257 | € 23.257 | € 23.257 | € 18.991 | ▼ 18,3% |
| Schulden17/49 | € 32.132 | € 53.547 | € 60.875 | € 132.655 | € 139.165 | ▲ 4,9% |
| Schulden op ten hoogste één jaar42/48 | € 32.132 | € 53.547 | € 60.875 | € 132.655 | € 139.165 | ▲ 4,9% |
| Handelsschulden44 | € 17.591 | € 40.357 | € 50.101 | € 92.662 | € 92.481 | ▼ 0,2% |
| Leveranciers440/4 | - | € 40.357 | € 50.101 | € 92.662 | € 92.481 | ▼ 0,2% |
| Schulden met betrekking tot belastingen, bezoldigingen en sociale lasten45 | - | € 10.843 | € 10.774 | € 23.654 | € 33.702 | ▲ 42,5% |
| Belastingen450/3 | - | € 10.843 | € 10.774 | € 19.302 | € 23.800 | ▲ 23,3% |
| Bezoldigingen en sociale lasten454/9 | - | - | - | € 4.352 | € 9.902 | ▲ 128% |
| Overige schulden47/48 | - | € 2.347 | - | € 16.339 | € 12.982 | ▼ 20,5% |
| Post | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Winst (verlies) van het boekjaar9904 | -€ 123.336 | € 185.724 | € 133.699 | € 133.490 | € 107.655 | ▼ 19,4% |
| + Afschrijvingen en waardeverminderingen630 | € 99.173 | € 70.873 | € 63.798 | € 60.300 | € 54.538 | ▼ 9,6% |
| Kasstroom uit de werking (benadering) | -€ 24.163 | € 256.597 | € 197.497 | € 193.790 | € 162.193 | ▼ 16,3% |
| Investeringen in vaste activa (benadering) | - | -€ 5.456 | -€ 24.024 | -€ 61.587 | -€ 23.076 | ▲ 62,5% |
| Verandering liquide middelen | - | € 265.607 | € 88.137 | -€ 257.734 | € 152.989 | ▲ 159% |
Vereenvoudigd en afgeleid: een Belgische jaarrekening bevat geen kasstroomtabel, dus deze rijen komen uit de resultatenrekening en de beweging van de balans.
Tijdlijn · aktes, neerleggingen en financiële mijlpalen
2025
30-09
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2024 · verkort schema · 61 dagen te laat
2024
23-12
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2023 · verkort schema · 145 dagen te laat
06-05
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2022 · verkort schema · 280 dagen te laat
2023
23-03
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2021 · verkort schema · 235 dagen te laat
2022
31-12
Financieel
Eigen vermogen boven € 1 mlnEV € 1,1 mln ▲14,5%
2 jaar winst op rij bouwt het eigen vermogen op tot € 1,1 mln.
2021
31-12
Financieel
Terug winstgevendnetto € 185.724
Nettoresultaat € 185.724 na 3 jaar verlies.
31-10
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2020 · verkort schema · 92 dagen te laat
12-01
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2019 · verkort schema · 165 dagen te laat
2019
31-12
Financieel
Liquiditeit maal 5current ratio 24,93
Current ratio van 4,60 naar 24,93; kortetermijnschuld zakt van € 62.301 naar € 12.153.
30-10
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2018 · verkort schema · 91 dagen te laat
2018
30-08
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2017 · verkort schema · 30 dagen te laat
2017
14-09
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2016 · verkort schema · 45 dagen te laat
2016
30-09
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2015 · verkort schema · 61 dagen te laat
Financiële mijlpaalNBB-neerleggingFinanciële mijlpalen staan op de afsluitdatum van het boekjaar, niet op de neerleggingsdatum.
0 van 2 aktes gelezen
Over de niet-gelezen aktes
Wij kennen 2 Staatsblad-aktes van deze onderneming. Daarvan is er nog geen enkele gelezen: wat erin staat, is hier niet vastgesteld en ook niet weerlegd.
Met voorrang laten lezen
Meld u aan om deze onderneming vooraan in de leeswachtrij te plaatsen.
Bestuur · vestiging · vastgoed
Bestuurders
Er staan 2 akten van deze onderneming in het Belgisch Staatsblad, waarvan wij er 0 hebben ingelezen. Wij hebben haar bestuurders dus nog niet uit die akten gehaald.
Vestiging & vastgoedvoetafdruk
Maatschappelijke zetel, Brugge · 2 vestigingseenheden sinds 1991
Grondoppervlakte
1.087 m²
Gebouwvoetafdruk
586 m²
Volume, LiDAR
6.518 m³
2 percelen, Vlaanderen · hoogste gebouw 21,0 m, ±5 verdiepingen. Koppeling via adres, geen eigendomsbewijs.
2
ondernemingen op dit adres
Bekijk wie hier gevestigd is
2 vestigingseenheden
DE KARMELIET GEERT VAN HECKE
sinds 19912.054.859.183
Zet'joe
sinds 20172.278.157.935
2 percelen
Vlaanderen
2
(100%)
| Perceel (capakey) | Regio | Oppervlakte | Gebouwen | Hoogte / verd. |
|---|---|---|---|---|
| 31005A0479/00H000 | Vlaanderen | 945 m² | 1 · 459 m² | 21,0 m · 5 verd. |
| 31005A0480/00S000 | Vlaanderen | 142 m² | 1 · 127 m² | 10,2 m · 2 verd. |
Koppeling via adres, geen eigendomsbewijs
Goed om te weten
2 van 2 percelen met exacte adresmatch; de overige zijn indicatief.
Koppeling op basis van adresgegevens, dit is géén bewijs van eigendom.
1 van deze percelen draagt beschermd erfgoed: reken op extra regels bij verbouwing of verkoop.
Vergelijkbare bedrijven · zelfde sector, vergelijkbare omvang
Hulshouts Tenniscentrum
BE 0465.727.979
Hulshout · EV € 1.291.772
HOSTELLERIE KLOKHOF
BE 0418.469.381
Kortrijk · EV € 1.289.831
AUX ETANGS
BE 0644.816.606
Herve · EV € 1.286.876
Biscuiterie Dandoy
BE 0441.923.189
Brussel · EV € 1.285.319
DE ENGEL
BE 0435.566.721
Zandhoven · EV € 1.285.287
Van 20.505 bedrijven in sector 56111 hebben wij 11.454 jaarrekeningen. 3.411 liggen binnen een factor 10 van dit eigen vermogen. De 5 hierboven liggen er het dichtst bij. Hele sector bekijken
Identificatie & contact
Identificatie
RechtsvormNV
Opgericht24-06-1991
Boekjaareinde31-12
Activiteiten, NACEBEL 2025
56111Activiteiten van eetgelegenheden met volledige bediening
E-facturatie
Bereikbaar via Peppol
Peppol-ID
0208:0444500124
Ook
9925:BE0444500124
Ingeschreven
18-06-2025
Stand van het register op 27 september 2026 · Peppol Directory
Scores en ratio's zijn berekend door Checked en zijn geen kredietbeslissing.